关于我省中小企业融资问题的调查报告 

应对金融危机，国家相继出台了一系列金融政策，我省为贯彻落实国家适度宽松的货币政策，也采取了多重措施，加大了金融支持经济力度，但中小企业融资难问题还没有得到有效解决，资金短缺仍是中小企业普遍面临和亟待解决的问题。近日，我们就此问题对部分中小企业和金融机构进行了调查，情况表明：随着金融危机影响的持续深化，中小企业资金更加紧张，解决中小企业融资问题任务艰巨，需要政府加大力度，金融监管部门和金融机构相互配合、共同努力开创中小企业融资新渠道。 

一、基本情况 

1.中小企业在经济社会发展中的作用举足轻重。全省中小企业占企业总数的99%；2008年实现税收占全省财政收入的30%以上；吸纳就业人员占城镇职工就业总数的65%。中小企业是县域经济的主体，其增加值占县域GDP总量60%以上，实缴税金占县财政收入70%以上。 

2.金融机构贷款增量和增速虽创历史新高，但资金缺口仍然很大。今年3月末，全省各项贷款余额同比增长26.4%。全省新增本外币贷款余额783.3亿元，同比多增464.4亿元，是去年全年的1.02倍。但是，中小企业资金缺口仍然很大。据相关部门测算，今年，全省中小企业资金总需求约600亿元，其中，企业自筹解决约200亿元，银行贷款可解决约200亿元，还有200亿元的资金缺口，导致企业开工不足。 

3.资金流向不均衡，中小工业企业信贷严重不足。一是工业贷款比重低。今年3月末，全省金融机构工业贷款余额359.6亿元，占各项贷款余额总量的6.4%；中小企业新增贷款41亿元，占全省新增贷款余额的5.2%。二是工业贷款额下降，资金供需矛盾突出。按可比口径计算，短期工业贷款余额比年初减少了39.3亿元，下降9.9%，比去年同期减少15.6亿元，下降3.6%。 

4.一些中小企业资金结构性短缺，陷入经营困境。一些企业在增加设备或技改投资后，出现了经营性流动资金不足，资金结构性短缺。根据我们对144户企业的调查，95%以上的企业新增设备投资主要来源于自有资金，80%以上出现过流动资金困难，甚至一些企业陷入“竣工之日即为停产之时”的困境。前郭县天然彩钢保温材料公司是当地首家生产该产品的企业，市场前景广阔，2006年公司扩建购置设备，共投入1700万元，试生产后，因后续资金不足，至今处于停产状态。 

5.供应链中核心企业占压配套企业资金，致使中小企业处境艰难。供应链核心企业凭借其规模优势，在供应链内部贸易中采取赊购、折扣等方式，将资金压力转嫁给相对弱势的配套中小企业，造成这些配套企业资金紧张。省诚毅车桥玄关制造有限公司是一家汽车配套企业，其配套核心企业为减轻自身压力，长期占用该公司货款，导致该公司即使接500万的订单，也不得不准备1500乃至2000万元的超额资金才能运转，企业苦不堪言。 

二、原因分析 

当前，我省中小企业普遍存在资金短缺、融资难的问题，其中，生产、加工制造企业资金供求矛盾尤为突出。 

1.“六项机制”建设停留在表面，动作慢，落实不到位。为适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点，贯彻落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》精神，银监会重点提出了建立和完善包括利率的风险定价、独立核算、高效的贷款审批、激励约束、专业化的人员培训、违约信息通报等“六项机制”。目前，围绕落实“六项机制”的有关意见和要求，部分银行建立小企业信贷专营机构，如小企业经营中心等，但是，由于商业银行的经营目标和政府的政策目标在一定程度上是错位的，一些银行“六项机制”的建设和落实上大打折扣，说的多做的少，做表面文章。目前各行建立小企业信贷专营机构还没有真正开始运转。 

2.银行贷款门槛高，中小企业资信低，导致贷款难。大多数企业认为银行贷款应是企业解决资金需求的第一选择，但由于银行贷款条件限制，企业存在规模小、缺少足额抵押物、财务管理和经营管理不规范等原因，真正能够获得银行贷款的企业却非常有限，企业自有资金和民间借贷仍是现阶段中小企业资金的主要来源。近两年向银行申请贷款的84户企业中，实际获得贷款的仅26户，占30.1%。在得到的贷款来源中70%以上来自地方金融机构，只有不足30%来自国有大型银行。 

3.基层行无企业贷款权，资金大量上存、货币资源外流。银行普遍实行集权式的信贷管理模式，贷款审批权向上集中。多数基层行对于公司贷款，只有推荐权没有贷款审批权，导致县级行资金大量上存。至3月末，全省工、农、中、建、交、邮储六大行存款余额为4638.6亿元，占全省金融机构存款余额总量的63.8%，各项贷款余额为2104.4亿元，只占37.05%，存贷比仅为45.4%；县域行存贷差问题更突出。一些基层行反映，“如果贷款权下放，我们马上就能解决部分企业的信贷问题”。 

4.银行“垒大户”现象依然突出，信贷覆盖率低。据调查，东丰县400余户中小企业，得到县工、建、农三家银行贷款的仅为4户，不足1%，并且这三家银行均为同一户客户（东丰药业公司）提供贷款之外，只为其他三户企业提供了贷款支持。其中，工行贷款企业只有东丰药业和江城路桥两户企业；建行几年来贷款客户只有东丰药业公司一户，贷款余额为700万元，且每年递减；农行虽然受理了9户企业，但实际贷出只有3户。磐石市的情况也是如此，工、建、农三家银行除了给如吉恩镍业、通钢吉林分公司、晋东水泥等少数企业贷款外，只为4户提供了贷款支持。 

5.司法环境不优，银行维权难，迫使银行“慎贷”。一些企业不按时还贷，有逃避银行债务、多头抵押现象，甚至有“赖账”和“逃废债”行为，而银行维权又面临执行时间长、程序复杂、成本高、抵债资产回收效果差、案件总体执结率不高、执行难的困扰，导致对中小企业信贷投放格外慎重。据磐石市农业银行反映，自2002至2007年，该行对133户“赖账”户向法院进行了司法起诉，到目前还有22起没有结案，16起面临胜诉执行难。 

三、对策措施 

在当前形势下，针对我省中小企业融资问题，提出以下对策： 

1.督促加快落实银监会“六项机制”建设，下放中小企业贷款权限。一是引导各银行加快成立和启动专门服务于中小企业的部门或专业机构。二是督促各金融机构安排专门的中小企业贷款计划，对中小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算。三是督促各金融机构对基层行进行合理授权，降低中小企业信贷门槛，尽量简化中小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级。四是联合制定风险贷款免责政策。由省政府牵头，组织司法部门、银监局、人民银行和各商行省级分行，共同研究制定信贷免责政策。五是制定各行新增中小企业授信户数、投放量等考核指标，提高各行对中小企业的信贷支持力度。 

2.建立“三方”联合工作新机制，着力推进信贷产品创新。银监会主席刘明康强调:“对生产性小企业进行融资,不看财务报表,但要看另外‘三表’，即电表、水表和海关的报关单表，从这‘三表’可以看出它的增值情况。同时，注重‘三品’，即企业一把手人品、产品和抵押品,灵活掌握小企业自身财富价值。这些特殊技术,正是我们支持小企业所需要的”。这就要求银行在信贷观念、操作流程、审贷模式上要有新突破。从目前看，要使银行对企业以上“三表”、“三品”有真实把握，需要政府、金融监管部门和金融机构“三方”相互配合、共同努力，建立起合作机制，实现企业、金融管理信息的交流共享，提高金融的经济服务效率和管理效率。 

3.加快发展地方金融机构，发挥其促进中小企业融资的主力军作用。一是做大做强吉林银行、农村信用社。鼓励省内经济实体在吉林银行、农信社开户，各地、各部门专项资金及基本账户多向其倾斜，增强其创新能力和市场竞争力。二是加快组建村镇银行。银监会发展目标是3年内村镇银行要达到2000家，占全国所有县区近80%。我省要抓住这一有利时机，创造条件，加快发展，扩大村镇银行覆盖面。三是加快各县市小额贷款公司的审批。自我省小额贷款公司试点以来，得到了社会积极响应，因此，我省在试点基础上，对符合成立条件的，尽快批准成立。同时，引导省内大小银行间开展委托贷款业务，扩大对中小企业的信贷规模。 

4.加快发展我省金融租赁业，解决中小企业的结构性资金短缺问题。一是筹建并成立吉林省金融租赁公司。通过市场化方式引进多元化战略投资者，参股吉林省金融租赁公司。二是鼓励有实力的经济实体，投资组建专业金融租赁公司。三是加快引进国内外大型金融租赁公司来我省设立分公司，开展融资业务。加快引进建行、工行、交行、民生等银行业金融租赁公司在我省开展融资业务。同时，引导企业利用金融租赁进行融资。 

5.鼓励商业银行开展供应链金融模式，解决配套型中小企业资金困境。供应链金融是对供应链上不同节点提供封闭授信支持的综合金融服务模式。目前，深圳发展银行、民生银行等在供应链金融领域已经积累了成功经验。对此，我省可以借鉴其成功经验，引导金融机构和企业开展供应链金融，为配套类中小企业融资提供创新服务。 

6.着力打造我省良好的金融法治环境。一是对守信企业给予财税和融资优惠。对失信企业加大法律制裁和打击力度，追究其法人的无限责任。二是加强法制建设，开辟专门金融诉讼、金融债权执行的绿色通道，降低金融机构的维权成本，提高效率。三是对与银行信贷业务相关的评估、审计、担保等中介机构，建立信用档案，对违反执业操作规程甚至弄虚作假的，追究责任。 

              作者：吉林省政府发展研究中心 财税金融处 

责编：陶思佳 胡大鹏