产品创新铸辉煌 

                                                         ——前郭县阳光村镇银行金融创新调查 

2009年前郭县阳光村镇银行强化服务属地经济社会发展理念，降低信贷业务准入门槛，引入PIC微贷技术，推进产品创新，取得了较好的经营效益。前10个月该行人均实现经营利润87879.08元，创建国以来我省银行业最好水平。 

一、创新经营模式化解发展瓶颈 

该行针对属地业务对象大多经营规模小、效益低、管理不规范、财务报表不完备、抵押物不充足、担保单位少，按惯例很难贷到款的实际。为缓解服务区域内企业和自然人贷款难、银行难贷款的矛盾，新产品营销人员深入市场、走访客户，召开银企联谊会、客户座谈会、客户答谢会，掌握企业生产经营态势、了解市场行情走向、扶植优质客户、培育有效需求。结合前郭县经济社会发展实际情况，借鉴国内股份制银行贸易融资先进作法引进德国IPC微贷技术。业务员通过查看账目、核对票据、盘点库存、走访上下游相关企业、实地调研等进行微贷技术分析，帮助“三无”（无账表、无抵押、无担保）客户作出《资产负债表》、《损益表》和《现金流量表》，确认其还款来源、信用等级从而决定其是否符合贷款准入条件以及能贷多少款。PIC微带技术的推行大大地提升了该行的产品营销模式，拓宽了资金运用渠道，强化了服务地方经济发展的能力。2009年10月该行贷款余额49221万元，较上年末增长145.9%，开创出阳光信贷营销新局面，有效化解了自身发展瓶颈。 

二、实施产品创新夯实发展基础 

该行在全省首家推出了集小额、分散、重分析、轻抵押、灵活方便于一身的“兴业宝”、“现货通”等多种金融创新产品，仅今年前10个月就为业务属地新投放贷款73973万元，相当于上年同期新增贷款的4.45倍。既解决了县域经济发展资金短缺难题，又夯实了银行自身发展基础。 

“兴业宝”是该行2009年推出的主打创新产品。是为满足农户、个体经营业主、微小企业等 “三无” （无账表、无抵押物、无担保）客户群体的流动资金需求。这一产品的推出结束了我省没有抵押、没有担保、没有报表就不能贷款的历史。截至2009年10月已累计发放“兴业宝”贷款45117万元。白衣拉嘎乡纳日吐村个体工商业主刘波深有感触地说：“要是没有银行给我发放‘兴业宝’贷款，我的小超市早就黄铺了。” 

“现货通”是为满足借款人临时性、季节性和周转性流动资金需求用粮食、化肥、种子、煤炭和木材等流动资产作为质押物，签订《最高额动产质押合同》在约定时间、约定额度内随贷、随还周转使用的信贷新产品。这一产品的推出既满足了农资储备、农用机械及时供应和农产品集中收购的资金需求，活跃了农村市场，又增加了农民收入，收到了一石多鸟的经济社会效益。截至2009年10月该行累计发放“现货通”贷款22490万元。前郭县郭尔罗斯米业有限公司、赵氏化肥公司、东方农机公司等微小企业就是利用粮食、化肥和农机等作质押多次取得“现货通”贷款化解了经营过程中的燃眉之急。 

“捷易贷”是为满足客户用房产抵押贷款的需求，针对有房屋产权证、没有土地使用证，不能办理抵押登记的现实情况。阳光村镇银行主动与松原市法院协调，采取诉前保全措施予以扣押、冻结。并且免评估登记，为客户节省了费用。此项业务自2008年5月开办以来累计发放贷款2602万元。 

“城支农”是为保证公务员、事业单位人员轮岗就业、涉农经营、以及帮助家人、亲属解困创业的临时性、周转性流动资金需求而创设的金融产品。其申办程序是只要是该行认可的企事业单位，有稳定的工资收入、在本单位找一个保人即可提出贷款申请。自“城支农”产品推出以来，该行已累计发放该项贷款1339万元。 

“车得利”是为满足出租车业主车辆更新、买卖、涉农经营等流动资金需求而创设的。车主只要出示出租车抵押登记、运营质押冻结手续，就能在该行申请办理贷款。这一金融创新产品解决了出租车行业风险大、不好管理、无人问津贷款的难题。截至今年9月末该行累计发放“车得利”贷款869万元。 

“农企益”是通过银行和企业合作，为运输专业户、农产品收购户以及农村经营户、农机大户购买运输车辆、大型农机具提供贷款，由车辆和农机销售公司提供保证担保、新购车辆抵押。该产品信用风险可控，能够收到农户、企业、银行共同受益的多赢目的。自2009年8月开办以来，仅两个月该行就发放“农企益”贷款356万元。 

“协议抵押+保证”，前郭阳光村镇银行针对水稻产区农村小型粮食加工户资金短缺，房地产不能抵押登记、机器设备没发票办理不了登记的实际情况。采取公证确权协议抵押+保证的方式为其发放贷款。结束了这些微小企业被迫借民间高利贷的历史，降低了他们的生产经营成本，增强了其市场生存能力。 

“公司+农户”是针对农业产业化龙头企业——华润赛力事达玉米工业有限公司玉米收购旺季收购资金短缺，为缓解农民卖粮难的实际，该行采取应收账款和商业汇票质押+公司保证的方式，为粮食经销户发放贷款1200多万元。这种灵活的贷款方式，既解决了企业集中支付资金的困难，又及时兑现了农户的卖粮款。 

三、产品创新启示 

前郭县阳光村镇银行产品创新实践给我们的启示是：在一方面企业和社会发展呈现出严重的资金饥渴，另一方面各专业银行总行又在不断地降低对我省授权等级的两难选择面前，我省银行业摆脱困境的最佳途径只能是进行结构调整，而结构调整的着力点应该是创新金融产品。只有不断强化创新意识，灵活执行宏观货币政策，结合实际推出金融创新产品，才能盘活存量、淡化不良、加快周转、增加效益、走出困境、增强实力、推动发展。 

作者：吉林省政府发展研究中心 王占国 杨鹏飞 

责编：陶思佳 胡大鹏