一、推动银行业参与我省国有企业改革。目前，我国商业银行在发展中最难解决也是最关键的问题就是呆坏帐比例过高。到2002年，四大国有商业银行呆坏帐比例已经超过20%。我省商业银行的呆坏帐问题更为突出。从“七五”到“九五”的十五年间，我省四大国有商业银行及交通银行累计向我省企业投放贷款2808亿元，其中向国有企业贷款2041亿元，占贷款总额的72%。国有商业银行仍是我省融资的主要渠道。但到2002年末我省四大国有商业银行均处于亏损状态。亏损额占全省银行系统亏损总额的63%，历年未弥补亏损额占全省银行系统历年未弥补亏损总额的54%。不良贷款率为38.3%，高于全国国有商业银行平均水平16.9个百分点。金融机构贷款增量逐年减少。1999年全省金融机构新增贷款投放比上年增长10.2%、2000年比上年增长8.8%、2001年比上年增长6.7%、2002年比上年增长6.7%。国家对四大国有资产管理公司是否对商业银行的不良贷款进行第二次剥离还有待研究。所以，商业银行充分利用国家的有关政策以及与地方政府合作共同解决不良贷款问题，是最有效的方法。

对我省来说，多年来对国有企业进行改革的实践已经证明，现行的改制方法，在近期内很难顺利完成改制任务。主要原因是财政无力支付巨额改制成本。长春市401户企业，294户需要破产；吉林市141户企业合计账面净资产仅3仅元。而在改革成本中银行的债务负担占了很大的比重。如果企业无法顺利实现改制任务，这些银行债务就会转化为银行的呆死帐，将会给银行业的发展带来更大的压力。因此，应积极推动银行业主动参与我省国企改制，将国家给予银行业的优惠政策与地方政府和企业分享。同时，政府也可以将国家给予我省老工业基地调整改造有扶持政策与银行业共享。采取国家、地方政府、银行、企业几方共同分担的办法，先把银行活化，转移出来的不良资产逐渐消化。这种合作是银行、政府、企业、职工和社会多赢的明智之举。

二、我省银行业应主动争取参与到金融行业并购中去，寻找发展的机会。金融企业并购将成为未来行业竞争的必然趋势。目前我国除了四大银行之外，还有１２０多家商业银行，包括证券公司等一批金融机构中已经隐藏着不少问题，有的已经资不抵债，这样的机构在两三年内要支撑下去很难，为化解金融风险他们会主动寻求合作伙伴。我省金融机构也存在同样的问题。同时，整个金融业发展出现了利差收入逐步减少、中间业务收入逐步提高；分营业务日渐分离；交叉产品日益增多；客户分类日益细化；金融信息技术日益先进；经营范围日益跨区域化的大趋势。我省银行业仍然维持以利差收入为主的传统运营方式，已经很难在未来激烈的市场竞争中保持应有的市场地位。必须通过主动参与并购活动逐步消化在竞争中展露出的管理劣势、产品劣势等竞争劣势。

有专家分析可能出现的并购模式主要有：一是有实力的金融企业外资控股要多于同一行业之间的参股控股。二是银行业间的合并。我国的人文环境决定了我们强强联合很难，反而强弱、弱弱合并倒很有可能取得成功。除了四大银行之外，其他的金融机构包括证券公司的历史都不长，要实现跨地区经营也要不断寻找跨地区合作。第三，跨行业的购并要多于同行业的购并，在金融业中间的证券、银行、保险之间的跨行业，尽管混业经营有它固有的风险，但混业经营的协同效应非常诱惑人。第四，采用金融控股公司的形势进行购并，因为采用这种形势往往可以打破分业经营的限制，而且可以实现跨地区的购并。我们认为最后一种方式最适合我省银行业的发展。同时，外资银行进入中国对全国性的网络其实并不感兴趣，他们的兴奋点在区域性的银行网络。我省的银行业也应该关注区域性的网络建设，为将来的银行合资创造优势。

三、完善我省的社会信用机制。银行业的发展是要有完善的社会信用机制为基础的，银行消费信贷难以大规模开展的根源就在于信用问题。守信用的人无款可贷，赖账的企业和个人却高枕无忧，这确实使商业银行面临尴尬。因此，在我省近年来银行惜贷的现象非常严重。重建信用体系是当务之急，但这需要全社会的努力。现在我们并非束手无策，山东、广东、天津等省市已经逐步建立起了较完善的征信体系，广东省各级法院便曾经对一大批赖账企业和个人进行了有效的清理，并对举报赖账人财产者进行奖励。许多企业纷纷在限期到来之前制定还款计划。

我省正处于由传统体制向市场经济体制的转轨过程，由于存在许多制度缺陷，在市场竞争中出现种种不道德的损人利己行为并不奇怪，问题是我们应及时采取有效措施恢复诚信，绝不能放任自流。我省目前之所以在建立社会信用体系过程中面临不少困难，主要是因改革不到位，市场化程度低，市场化的利益分配机制没有形成。因此，诚实守信风气的形成与市场化改革应是同步的。一是要充分发挥舆论监督的作用。舆论监督对于防止在信息非对称条件下的损人利己行为的作用是很有效的。二是形成执法必严、违法必究的司法监督机制。三是完善制度规则。完善会计标准和审计制度，构建严格的监管系统，形成信息及时披露市场化规则。根据不断变化的情况及时完善制度规则，那么欺诈和造假的失信行为就会无处藏身。四是发挥行业协会的特殊作用。行业协会的自我管理可以通过建立内部约束规则规范行业竞争秩序和维护消费者利益，以保护整个行业的信誉度，共同获得最大化利益。五是建立退出机制。对失信行为最严厉的惩罚就是把肇事者驱逐出相关行业。只有构建有效的退出机制，对失信行为的惩罚才是真正可置信的。

四、降低商业银行进入限制，让更多的社会资本进行银行业发展中。表面上看，中央政府对社会资本进入银行业一直没有明确表态。但事实上，允许银行资本上市实际上就是允许民间资本介入。同时，国家发改委也曾在鼓励民间资本投资的有关规定中指出，向外国资本开放的领域，都应允许民间资本进入。从政策上说，结论已经不言而喻。而我省，一方面是大量中小企业发展对融资具有非常强烈的需求，但薄弱的金融体系在某些地区甚至已经处于瘫痪状态，根本无法满足我省全民创业发展的需要；另一方面，我省大量的民间资本无法合理地转化为投资，绝大多数以存款的形式进入商业银行，而这部分资金却又被银行转化为对其它地区的投资，我省获益很少。2003年，我省存款余额3307.3亿元，比1999年增加了1379亿元，而贷款余额3288.9亿元，仅比1999年增加了708.1元；新增存款的48.65%没有转化成我省的投资，而是通过国家货币市场流向了外省。如何让大量的民间资本形成我省有效的投资？关键的问题是要形成有效、畅通的投资融资渠道。而让社会资本顺利进入银行业，是形成这一渠道的最有效的载体。因此，我省应该尽量降低金融市场的进入门槛，给予民间资本充分的空间，将现在体制外存在的部分非正规金融纳入政府的正规制度安排之中，使其具有合法性。

                                          弓龙植    李博昭    祖力纳  郑丽